安全的汽车全产业链金融服务(图1)

目前,汽车金融市场的参与者众多,包括了商业银行、汽车金融公司、厂商财务公司、金融租赁公司、融资租赁公司、汽车保险公司和互联网汽车金融平台等。而在行业同质化、竞争激烈的市场环境中,明确自身定位与优势是业务发展的首要前提。各市场参与主体要构建更具细分环节和场景的有针对性的技术能力,相互促进、优势互补,形成汽车产业链中商流、信息流和资金流的高效流通,在汽车产业链场景中通过技术的应用,打造简单、便捷、安全的汽车全产业链金融服务。

汽车产业作为国民经济发展中的支柱产业,涉及零件生产、物流运输、报废回收等众多的产业链细分市场,具有关联度大、带动性强等特点。“十四五”期间必将是中国汽车产业创新能力增长快、技术取得重大进步的时期,车企在从“制造”走向“智造”的过程中,通过信息技术的驱动,汽车金融能够为全产业链增长带来新的动力和价值。

提升全流程科技能力

在罗兰贝格近期发布的《2020中国汽车金融报告》以下简称《报告》中指出,汽车金融科技的发展图景和主要手段已经明确,企业在各个环节都已尝试投入,逐渐构建起数字化的、营销和风控技术框架,并作为品牌建设的有效支撑。

从实践来看,贷款线上流程优化、精准营销以及数字化风控,是信息技术在汽车金融服务中主要落地的领域,如大众汽车金融2018年上线的FSO客户端和长城汽车金融引入的CFCA无纸化电子签名;再如上汽通用汽车金融的大数据,已经形成了完整而复杂的整套业务链,实现了业务数据化、数据资产化和资产价值化,均是借助金融科技的力量,打通了线上线下渠道,同时优化、降本增效,进而驱动汽车产业的增长。

尽管目前我国的汽车金融服务主要集中在汽车后市场中的车贷、保险、租赁部分,但事实上,广义上的汽车金融是指汽车全产业链的金融服务,它是渗透在汽车产业链生产、流通、和消费等各个环节的金融活动,也包括了在汽车前市场中的上游零部件供应商、设计研发、原料采购等环节的融资需求。

报告认为,未来几年内,随着行业自身和相关生态的发展,数据连通性和积累水平都将逐步提高。在此过程中,汽车金融企业需以全流程科技进行考量,保持整体科技架构的开放性,确保未来新产品的科技体系支持,为技术实施预留灵活空间,以减少技术融合的难度和成本,确保快速实施的敏捷性。

服务模式与理念跃升

如今,尽管车市正在经历周期性调整,和压力迎面而来,但众多汽车厂商紧抓制造业数字化转型机遇,推动构建整车厂与经销商紧密合作的营销一体化网络,基于此,汽车金融公司不仅在TO B端发力,同时也在TO C端慢慢架构业务体系,拓展自身业务边界,探索对经销商、消费者、企业用户的服务模式转型,以创造更大的价值,实融服务理念与模式的跃升。

先进的大数据、人工智能、区块链等技术之于汽车金融业务,其赋能的一大突出优势就在于基于自身大量金融服务经验与数据,能够建立起一整套全产业链金融服务平台,帮助经销商、消费者等不同量级、不同需求的客户量身定制金融解决方案,特别是在风控层面,能够从渠道、贷前风控到贷中预警、贷后,形成全流程一站式的风控,针对细分场景发挥数据的最大价值。

其中,贷前风控一直是汽车金融科技化的热门方向,不过仍需看到的是,目前行业对数字化风控的实施方法虽已有清晰的认识,但仍面临数据流通不够通畅、历史数据还不够丰富、内部数据完整性较低等问题。此外,如何将现有的风控体系与数据资源打通并结合,对汽车金融公司的科技能力也是一大考验。

随着汽车金融行业发展整体上趋于成熟,在产品上,汽车金融公司要力求实现差异化,更加灵活且符合用户需求的金融方案。与此同时,不受限于基础产品,要积极审视拥车和用车过程中的金融需求与衍生服务需求,实现全生命周期覆盖。

打造差异化亮点

从汽车金融公司的角度来看,通过技术驱动,一方面,能够在上,通过内部架构和流程的优化,辅以数字化手段的运用,来实现内部效率和客户体验的双重提升。在风控上,着力塑造和优化完整的风控体系,可以有针对性地完善数据渠道和风控模型;另一方面,挖掘自身独特的能力和资源禀赋,重点寻找差异化的节点,进行数字化转型创新,进一步加大相应资源的投入,以形成差异化的竞争优势。

可以看到,目前汽车金融市场的参与者众多,包括了商业银行、汽车金融公司、厂商财务公司、金融租赁公司、融资租赁公司、汽车保险公司和互联网汽车金融平台等。而在行业同质化、竞争激烈的市场环境中,明确自身定位与优势,是业务发展的首要前提,行业细分市场已开始逐渐分化,针对行业细分环节或场景的挖掘将成为新的发展需要,各市场参与主体要构建更具细分环节和场景的有针对性的技术能力,相互促进、优势互补,形成汽车产业链中商流、信息流和资金流的高效流通,在汽车产业链场景中通过技术的应用,如应用产业数据与用户全景数据,形成丰富的数据信息,打造简单、便捷、安全的汽车全产业链金融服务。

浙大融资租赁研究中心

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本文相关词条概念解析:

汽车

汽车原指以可燃气体作动力的运输车辆,也指有自身装备动力驱动的车辆。“汽车”(automobile)英文原意为“自动车”,在日本也称“自动车”(日本汉字中的汽车则是指我们所说的火车)其他文种也多是“自动车”。美国汽车工程师学会标准SAEJ687C中对汽车的定义是:由本身动力驱动,装有驾驶装置,能在固定轨道以外的道路或地域上运送客货或牵引车辆的车辆。1885年是汽车发明取得决定性突破的一年。当时和戴姆勒在同一工厂的本茨,也在研究汽车。他在1885年几乎与戴姆勒同时制成了汽油发动机。

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